消费贷款就像水一样，无处不在，触手可及。然而，当你得到一些东西时，你也在失去一些东西。
消费贷款，无
到处
过去三年(2015-2018年)，“新增”贷款人数超过2亿，相当于90后的总人口。
预计到2018年底，在央行征信系统中有信用记录的人数达到5.4亿，较3年前增加1.6亿。再加上没有纳入征信的滋润现金贷和超利贷，至少有2亿人进入了借款人的阵营。
两亿“新”借款人成为消费金融市场的中坚力量，那些追逐市场的机构赚得盆满钵满。
三年间，五家上市的消费贷款互联网金融平台(乐心、趣店、宜人贷、拍拍贷、51信用卡)净利润由亏损13亿变为盈利100亿。
银行也不甘示弱，同期发行了2.5亿张信用卡。例如，信用卡业务的收入增长了近一倍。
为什么一个一向崇尚节俭的民族突然爱上了借钱？消费金融的出路从哪里来？
我觉得可以从供给侧、需求侧、技术侧三个层面来解读:
01
供给侧:金融机构愿意放贷。
银行的贷款投资围绕着经济结构
2010年以来，投资对GDP增长的贡献率降低了34个百分点，消费成为稳增长的功臣(贡献率提高了31个百分点)。
另一方面，经济层面是消费对投资的替代，而银行贷款的投资是零售贷款对企业贷款的替代。
银行业的零售转型已经开始。无论大小，大家都在赌消费者的贷款需求。
/图像-2002年1月
需求方:谁在借钱？
截至2018年底，借款人共承担了48万亿银行债务，每笔约3.4万元，其中近一半是在过去三年中节省下来的。
到底是谁在借钱？
借钱消费，对某些人来说，是对金融机构资金的自由占用。有钱人借钱也不是白借——比如信用卡、蚂蚁花呗、苏宁的自愿支付等产品，有20-50天的免息期，白用。为什么不呢？
其中，部分借款需求总体稳定理性——如果有钱人借钱，对免息期感兴趣，可以说是刚需；缺钱的人借钱应急，一刻也不能耽误；借钱买房是基于婚姻的压力——线性增长，不会激起波澜，掀起行业风暴。
有些贷款需求是被欲望主导的——比如大学生借钱买苹果，潮人借钱买名牌包包，高价化妆品——然后就嗜食如命，会激起非理性的泡沫，短期内迅速膨胀，成为风口的助力。
这种贷款需求，这种借款人，就是我们关注的对象。
03
技术方:让贷款像水一样。
技术是中性的，但中性的技术是催化剂——扩大了出借人的边界，放大了借款人的物质欲望。
大数据技术带来了纯线上实时审批，缓解了欺诈问题，大大降低了人力成本和风险成本，让千元小额贷款盈利。
借着科技的翅膀，贷款产品的品种和数量迅速扩大，有大额、小额、长期、短期、等额本息、利息优先等。
对于借款人来说，以前吃个馒头就够了，现在被科技引入信贷产品的自助蛋糕店，琳琅满目，没尝多少，肚子都快撑破了。
消费金融怎么可能不繁荣？
借贷就像一块海绵。
据联讯证券统计，2017年，还本付息占人均可支配收入的比重为9.6%(根据城乡调查，预计2018年会更高)。也就是说，从100元的可支配收入中，必须扣除10元来还债，剩下的钱可以用来支付各种生活账单——交房租、交水电费、吃饭、穿衣、养孩子、支付培训班费用等等。
只有十分之一用来还债，压力不算大，但这是14亿人的平均值。平均来说，干坤一直是深藏不露的。
比如招商银行2018年末零售客户财富结构:
共1.2亿人，总资产6.8万亿资产，人均5.67万元；
拆分来看，81%的资产掌握在1.88%的人手中，人均收入233万元；
剩下98%的人人均资产1万元。
三个数字(5.67万，233万，1万)天壤之别。
同样，以14亿为基数，还债只占可支配收入的十分之一；在买房的白领方面，还债支出可能占到40%到50% (RealData发布《2018年全国购房者调查报告》，显示90后平均月收入比例为43.5%，80后为40.8%，80前人群为32%)；如果你是刚步入社会的月光族，还债支出可能占到70%到80%，超过100%的比比皆是。
融360发布的研究报告显示，近三成受访者是借钱还债。对于这些人来说，还债支出早已超过可支配收入，需要拆东墙补西墙。
对于企业来说，债司空习惯于买更多的机器，建更多的工厂，生产更多的产品，获得更多的收入。还本付息后，大部分转为净利润。
所谓白手起家，就是善用债务的一个例子——我没有一分钱，靠借钱赚到了自己的第一桶金。
这就是杠杆的魔力。
在生产经营过程中，资本是生产要素，是钱生钱的种子。把100块钱埋在土里能长出200块钱，还钱不成问题，借钱自然不成问题。
在生活的消费中，则是另一种逻辑。货币只是一种等价交换——在交换食物、衣服和各种服务时，100元用于消费，不再产生货币。很快，就连这100元也会像冰一样融化。
所以，如果你习惯了借钱消费，还钱最终会成为问题。消费贷危机在银行业历史上一再上演，根源就在这里。
国际清算银行公布了43个国家和地区的居民杠杆率。截至2018年6月，我国居民杠杆率为50.3%，排名第25位，不高也不低，与发达国家72.4%的总体水平相比为空。
贷款就像水，借款人就像吸水海绵。从中国居民的杠杆率来看，这块海绵还能吸水好几年。对贷款机构是好消息，消费金融还在，可以继续放水。当然，他们不会错过这个机会。
从特定群体的角度来看，海绵里的水太多了，该挤了。
活在别人的硬币里
负债，拉丁语称之为“别人的铜币”。借别人的铜钱，你活在别人的铜钱里，为别人的铜钱而活。
“赚钱需要钱”；
“有压力才有动力”；
“不鞭策自己，永远不知道自己有多优秀。”
……
在那些所谓心灵鸡汤的喂养下，我们活在别人的眼里，活出了一个不真实的自己。
在我看来，很多人对高负债没有心理压力(还本付息还有压力)，本质上也是急功近利。
有人说，大学生买个苹果手机和年轻人贷款买房是一回事。两种欲望都跑在收入前面。
买房子负债一百万，可以卖房子还债。买一个苹果，负债五千，把旧苹果卖了，能堵住漏洞吗？就像大学生借钱，国家大力支持助学贷款，却把校园现金贷当成了性质不同的洪水猛兽。
借钱办教育，大家都没问题。借钱取乐，一定要注意尺度。
某智库做过一个用户调查，显示高达92.7%的超利贷用户借钱是因为“逾期记录太多，还款太多，网贷太多”。借的钱太多，最后还是从高利贷平台借的。
为了赚钱，金融机构还在不遗余力地推销贷款——
每看三篇暴力催收、高利贷的新闻稿，就有两篇广告极力鼓吹“贷款生活、消费升级”之美；
每次你接到信用卡中心的电话，十个电话里总有十个接线员建议你分期付款或者买份保险。几乎没人关心你的用卡体验。
你不能指望金融机构主动收手。其实没人在乎你是否负债，除了你自己。但是你在乎吗？能不能摘下面具，走出“别人眼光”的阴影，量入为出，省吃俭用？
恐怕很难。
借债就像一把尖刀，不是每个人都能自如掌握的。负债率是衡量企业健康状况的核心指标。有多少大企业曾经辉煌过，却曾经毁于高负债。
个人也是如此。
—END—
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