“十四五”规划纲要提出，稳步发展金融科技，加快金融机构数字化转型。近年来，人民银行广州分行始终坚持以习新时代中国特色社会主义思想为指导，以不忘初心为使命，认真落实《金融科技发展规划(2022-2025年)》，坚持问题导向、需求驱动，充分发挥新技术在金融服务中的支撑作用，积极营造创新型金融科技发展生态，助力粤港澳大湾区建设。
中国人民银行广州分行副行长陈玉海
坚持规划引领，推动数字化转型向纵深发展。《金融科技发展规划(2022-2025)》从宏观层面为我国金融科技发展提供了顶层设计和总体部署，明确了金融科技的发展方向、任务和路径，对金融数字化转型具有重要的指导意义。因此，人民银行广州分行将结合规划实施和广东实际，采取规划宣传、定期评估、提升项目等措施，全面推进广东金融业数字化转型。明确规划发展目标，梳理广东省金融科技发展重点任务，进行政策宣传解读，指导金融机构结合自身实际制定规划实施方案。编制《广东金融业数字化转型升级工程实施方案》，确定5大类45项具体任务，根据任务编制《广东金融机构数字化转型升级工程进度表》，对广东数字化转型升级的现状和存在的问题进行准确跟踪和量化评估。引导广东省金融机构定期梳理和报送数字化转型的优秀实践和典型案例，努力形成一批可复制、可推广的粤港澳大湾区金融数字化转型标杆应用和示范机构。
在指导下，广东省95%以上的金融机构结合市场需求和自身发展需要，制定了未来几年金融科技的发展规划和数字化转型计划，明确了金融科技应用的时间表和路线图。此外，辖内金融机构制定了《深化金融科技应用，推进金融数字化转型升级工作方案》。在资金和人才投入方面，辖内90%以上的金融机构连续三年金融科技人员和金融科技开发投入保持正增长。
坚持数字化驱动，充分激活金融数据要素作为新生产要素的潜在数据，是金融数字化、网络化、智能化的基础。数据开发和应用能力已经成为一个国家或地区金融竞争力的关键指标。为此，人民银行广州分行以广东省金融数据综合应用试点建设为抓手，围绕数据能力建设、数据规范共享、智慧金融、数字化风险控制四大任务建设典型应用，不断激活数据要素潜力。
1.在数据能力建设方面，要努力提升金融机构数据高效应用和精细化管理水平。例如，通过建设集中式+联邦式的数据中心，构建“湖库一体”的数据架构，依托数据资产管理平台规范数据共享流程，建立数字化人才培训体系，广发银行在业务应用中实现了更快、更安全的数据共享和数据使用，为充分发挥数据赋能和银行业务高质量发展提供了有力保障。
2.在数据规范共享方面，引导建设跨机构、跨区域、跨行业的数据资源互联互通平台。例如，广州银行电子结算中心应用区块链、大数据等技术，搭建“珠三角征信链”平台，推动区域征信基础设施互联互通，促进企业相关信用信息的采集、共享和应用，建立各类数据的综合应用，让信用赋能金融，更好地服务粤港澳大湾区建设。
3.智慧金融方面，加快构建以用户和场景为核心的智慧金融服务体系。如广东省农村信用社联合社探索构建数字化营销模型，利用协同迁移学习和隐私计算技术，实现营销模型的快速建模和部署，有效定位目标客户。其中“个人消费贷款产品营销”双边建模预测结果比单边建模结果稳定16%，预测准确率高4%。
4.在数字化风控方面，金融风险防控数字化、智能化水平不断提升。如广发银行利用大数据、数据集市等技术，整合客户信用、财务、舆情、风险预警等各类信息，构建单一客户风险视图，为客户经理展现客户风险全貌，为授信审批和风险管理提供支持。
坚持公平普惠，充分发挥金融科技在乡村振兴中的作用。人民银行广州分行积极落实国家乡村振兴战略，运用金融科技弥合城乡数字鸿沟，聚焦小额信贷和移动支付、政务服务、农村信用体系建设等民生基础领域，引导辖内金融机构创新“金融科技+信贷服务”、“金融科技+支付结算”、“金融科技+数字问政平台”等农村金融服务，取得以下积极成效。
1.有效缓解农业主体融资难。推动金融机构因地制宜，结合区域产业优势，开发针对性强的区域特色信贷产品，充分满足农业农村农民的金融贷款需求，切实保障人民的米袋子、菜篮子、肉盘子，壮大特色农业产业，显著提升农业创新能力、竞争力和生产效率。如中山农商银行利用金融科技赋能整村授信，利用大数据风控技术和电子签名技术，实现农村居民小额贷款业务的批量化、移动化、无纸化授信。共有179个村完成了整村信用挂牌，为村民提供了120亿元的预授信，受益村民超过6.9万人。
2.推动农村移动支付提质增效。将移动支付服务触角延伸至村级，在全省多地推进农村菜市场、公共支付、旅游、餐饮、超市、便利店等多场景应用，有效突破农产品交易、农村电商、小额日常消费等场景的金融服务断点，为群众带来便捷、安全、高效的支付体验。如中国人民银行肇庆中支、肇庆市德清县政府推出具有地方特色的银联标准“德清红码”，整合银联、微信、支付宝等第三方移动支付平台，实现菜市场、公共支付、旅游“一码通”。“德清红码”推广覆盖商户约2000家，交易115万笔，交易金额3.35亿元。
3.不断优化政府金融服务体验。利用数字技术深化民生，优化用户体验，持续推进“普惠金融户户通”工程，有效推动政务服务和金融服务向基层延伸，初步构建“村村通政务+户户通金融”的农村服务新格局，实现农村政务金融服务“一站式”办理，为基层群众提供更加安全、方便、快捷的金融服务体验。如民生银行广州分行为村干部开发了“村卡系统”，与广州6个农村金融监管平台对接，实时动态监控公务资金流向，实现“村卡”资金全部可追溯、可查询、可追溯，成功建立了“公开透明、在线追溯、消费追溯、全程监控”的闭环监管机制，从源头上预防腐败，坚决捍卫农村集体经济。“村卡”投产后，累计稳定存量村存款13亿元，新增村对公客户20家，金融资产增加6499万元。
坚持创新监管，提升金融科技治理效率。金融科技具有快速迭代、跨界、混业经营的特点，深刻改变了金融业的生产方式、组织形式和竞争格局，给金融监管带来了新的挑战。因此，人民银行广州分行积极探索包容审慎的金融科技创新监管模式，借鉴世界各国金融科技“监管沙盒”经验，运用金融科技创新监管工具对创新行为进行全生命周期管理，允许持牌金融机构和科技公司测试创新产品， 通过建立联合风险控制和全面补偿、信息披露和承诺声明、安全评估和合规性审计等机制，在真实的市场环境中提供服务和商业模式，从而减少创新想法进入市场的时间和潜在成本。 此外，为满足粤港澳大湾区日益增长的跨境金融服务创新需求，本行积极落实中国人民银行总行与香港金融管理局签署的《粤港澳大湾区金融科技创新监管合作谅解备忘录》，推动中国人民银行金融科技创新监管工具与香港金融科技“监管沙箱”联网对接，为跨境金融创新提供一站式测试和验收服务。
目前，人民银行广州分行已推动四批13项创新应用纳入金融科技创新监管工具，创新主体包括商业银行、科技公司、监管机构、支付机构、科研院所等。普惠金融、数字风控、跨境贸易结算、智慧金融、监管科技等领域涌现出一批典型应用，不断为广东金融业高质量发展赋能。在跨境金融创新管理方面，香港金融管理局和中国人民银行深圳分行共同制定了粤港金融科技创新监管合作工作方案。首个跨境创新应用“基于API技术的跨境自动汇款服务”已完成运行测试，正在进行测试结束评估。通过建立和完善粤港金融创新信息共享和风险监测预警机制，大湾区金融科技创新交流合作进一步深化。
人民银行广州分行将继续贯彻“十四五”规划，准确把握发展新阶段，深入践行新发展理念，以“数字化、智能化、绿色化、公平化”为原则，推进广东省数字金融转型，全面增强广东省金融服务能力，有力支持创新驱动发展、数字经济、乡村振兴、二氧化碳排放峰值碳中和等战略实施，助力全省经济社会全面进入数字化、智能化发展时代。
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原文地址"陈玉海：强化金融科技应用创新，广东省金融业数字化转型绘出新蓝图"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/171702.html。
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