华夏保险与人保的区别，华夏银行人保贷款怎么还

近日，中国人民财产保险股份有限公司(以下简称“PICC P&C”)发布公告称，将继续推进与华夏银行股份有限公司(以下简称“华夏银行”，600015。SH)未来三年个人担保贷款项目。业内人士告诉蓝鲸保险，小微贷款保证保险在沉寂了很长一段时间后，近两年有回暖迹象，不少保险公司“跃跃欲试”。

实际上，保证保险有各种类型。除了小微贷款保证保险，大企业信用保证保险也占据了很大的地盘。尽管不同类型的保证保险在运营模式和服务客户方面存在诸多差异，但它们都不得不面临违约风险和道德风险。业内人士建议，保险公司需要建立专业的人才团队，同时共享数据，共同开发高质量的产品。

PICC P&C“续约”华夏银行，合作个人贷款保证保险。

近日，PICC P&C发布公告，介绍了与华夏银行签订的《个人担保贷款项目合作协议》两份补充协议，分别明确了合作期限及合作期限内的交易金额上限。

这种合作围绕着“担保贷款”，两者“各司其职”。PICC P&C负责业务营销，开发“保证贷款”业务客户，筛选华夏银行“保证贷款”申请人后提供“保证保险”服务。

华夏银行将对“保证贷款”的申请人独立进行信贷审查和审批，在申请人购买PICC P&C保险承保的“保证保险”并指定华夏银行为被保险人的基础上发放贷款。同时，华夏银行代PICC P&C保险收取客户缴纳的保费。

协议有效期至2021年6月18日。在此期间，2018年补充协议开始日至2018年12月的最高交易金额为11亿元，2019年至2021年的最高交易金额分别为50亿元、86亿元和110亿元。

双方的这一合作构成了关联交易。早在2015年，PICC P&C注册华夏银行，并收购其19.99%的股份，成为第二大股东。此后，双方继续推进定期存款、理财产品认购、保险产品合作等方面的合作。“个人贷款保证保险”也是银行与保险公司合作的模式之一。

个人贷款保证保险作为保险和贷款的结合，是促进银行和保险公司双方主营业务的组合产品。“对于银行来说，通过这种合作模式，可以将大部分贷款违约风险转嫁给保险公司，规避坏账风险；对于保险公司来说，还可以增加保费收入，拓展业务。”中国精算师协会创始会员许分析了这种模式对蓝鲸保险的优势。

沉寂多年后复苏，小微贷款保证保险的春天来了吗？

个人贷款保证保险是指借款人未在借款合同规定的期限内还款时，由保险人承担还款责任。该险种主要用于配合服务金融机构发展个人消费贷款业务。国内常见的产品有个人汽车消费贷款保证保险和个人住房抵押贷款保证保险。

对于个人贷款人来说，由于缺乏抵押物等原因，往往无法获得贷款。借助“个人贷款保证保险”，可以在一定程度上降低贷款难度。同时，基于银企合作，可以缩短审批流程，缩短审批时间。与个人贷款面临的障碍类似，很多小微企业也面临着巨大的贷款需求。基于此，很多保险公司都针对小微企业和个人推广小额贷款保证保险。

目前已有多家保险公司推出了小额贷款保证保险产品，如阳光财险推出的个人抵押贷款保证保险。贷款用途需为生产经营，贷款本金不高于1000万元；11月，迪达财险推出迪达时贷险“友信保”，是一款针对有信用卡人群的无抵押个人贷款保证保险，承保金额为20-30万元。

“早在上个世纪末，国内保险公司就开始接触小额贷款保证保险，但当时征信系统不健全，违约率高，产品开发失败，期间监管停止。”新一站式保险网李阳向蓝鲸保险介绍。“这导致了即使是信用信息记录良好的借款人也面临申请贷款困难和高额利息的现象，这促进了对保障型保险产品的需求。”

“此外，近年来，在国家鼓励消费、拉动内需的大背景下，小额贷款变得炙手可热，越来越多的保险公司看好小额贷款保证保险，主动试水。保险公司背书有助于降低社会内部的资金流通成本，”李扬进一步分析，但不可否认的是，目前还没有形成规模。“相比征信机构和互联网公司，保险公司在违约率方面的数据有限，处于弱势地位，违约是保证保险产品精算的重要依据。即使保险公司与银行合作，也涉及到互信问题，保险公司会对银行提供的违约相关数据持谨慎态度。”

“银行将主要考虑贷款违约率背后的自身损失，保险公司将主要计算安全回报的赔付率，”徐补充说。

要保证保险危机是隐性的，不同的防范风险的方式需要是相同的。

虽然很多业内人士看好个人贷款保证保险的业务发展前景，但不可否认的是，高违约率的现状仍然是保证保险产品不可回避的风险。

2018年三季度，长安责任保险股份有限公司(以下简称“长安保险”)核心和综合偿付能力充足率分别降至-41.5%，偿付能力明显不足。长安保险负责人解释，2015年以来，长安保险开展了个人房产抵押融资、个人车辆抵押融资、汽车消费分期融资等保证保险业务。但2018年以来，在去杠杆等金融调控政策背景下，社会融资信贷明显收紧，长安保险部分客户现金流受到影响，逾期还款增加，长安保险进行了赔付。

“对于推广小额贷款保证保险的保险公司来说，核心在于通过数据分析进行风险控制，这是保证保险产品生存的关键，”许强调。“这需要保险公司建立专业的人才团队，对贷款和征信有足够的了解，然后设计出优质的产品。”

值得注意的是，除了针对个人和小微企业的小微贷款保证保险，针对大型企业的信用保证保险也是目前保险企业推广的保证保险业务中的布局领域之一。

“个人小额贷款保证保险和大型企业信用保证保险在运作模式上存在巨大差异”，李阳对蓝鲸保险表示。“小额贷款保证保险主要基于大数定律，需要大量的数据和经验；但大企业的信用保证保险往往是个案讨论。保险公司需要对底层的信用状况和运作进行深入分析，这类产品面临的风险波动较大，在0%或100%。”

基于此，李扬指出，目前大部分保险公司对小额贷款保证保险感兴趣，而只有部分专业保险公司在布局企业信用保证保险。

在这个前提下，李阳提出了一个建议，“保险公司需要解决的核心问题是数据的相互接入。目前很多组织不愿意共享数据，不信任其他企业提供的数据，造成数据孤岛。只有数据被整合，数据的价值才会成倍增长，这不仅有助于保障保险的发展，也将推动行业的进步。”(蓝鲸保险诗雨公司)

本文来自蓝鲸保险原创。

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