在激光显示领域拥有数千项专利的广丰科技于今年7月在上交所科技创新板上市。此前因点亮故宫，为故宫打造第一场灯光秀而闻名。
然而，这样一家明星公众公司在创业之初也遇到了融资困难。在2006年到2014年漫长的初期投资过程中，除了创始人自己的腰包和一轮股权融资，中信银行还给了盈利尚不稳定的广丰科技300万元流动资金贷款。
这种信贷的逻辑不仅基于企业自主核心技术和商业化前景的“软信息”，还与银行对科技型企业的信贷策略有关。银行早期以小额信贷为切口，参与服务拥有核心技术和核心团队的企业，给予企业信用贷款300万-500万元，之后根据企业实际需求逐步提高授信额度。这种策略可以确保潜在的风险损失能够得到一定程度的控制。
中信银行深圳分行风险总监、副行长严军表示，目前该行对科创企业的融资标准主要看事务所的硬指标、客观财务数据、业务发展、行业等。，以及企业负债与资产结构的关系。在这个标准之上，还要看个体企业主和企业的成长。
育碧高级副总裁张炬在接受21世纪经济报道等媒体采访时表示，企业的竞争往往是银行、税收、产业链的竞争。中国下一代科技的发展不能再“堵”了，这需要高素质的人才和大量的资金，也对银行识别企业的能力提出了更高的要求。
另一家股份制银行招商银行，开发了“一个中心审批全国”的零售信贷工厂模式。其运营模式是在总行设立零售信贷工厂，集中44家分行的线上小额信贷业务，通过标准化、流水线式的操作进行贷款审批。
“无论是其他国家的模式，还是国内一些比较成功的模式，对于招行这么大的银行来说，都是没有办法复制的。”在中国银行业协会组织的一次调研活动中，招商银行零售信贷部副总经理赵晓君说。
科技创新企业融资技术
科技型企业在早期往往花费很长时间，需要几年的大量投入，短期内看不到利润。如何给这些不符合传统信贷“资质”的科技型企业融资？
“截至2019年10月底，中信银行深圳分行已与1707家国家高新技术企业合作，其中95%以上为民营企业。”中信银行深圳分行副行长兼风险总监严军说。
闫军表示，在科技创新板上市的深圳企业中，银行很早就与他们合作。“对广丰光电的支持始于5年前，当时的信贷是300万元。上市时，中信银行与广丰光电的融资合作规模已超过1亿元。另外，中信银行在支持微芯的时候，并不确定未来能不能上市，能不能发展好，而是基于对企业科学客观的判断。”
广丰科技于2006年在深圳成立；2007年研发出基于蓝色激光的荧光激光显示技术，并围绕该技术布局底层专利，注册为ALPD商标；基于这一技术，2014年与中影集团、巴可公司合作推出了第一台激光电影光源。它一上市就抢占了14000块屏幕，占整个市场的20%以上。
“企业发展成功后，一般来说是不缺资金的，但在广丰科技还处于艰难起步阶段的时候，能够大胆给予信任和资金支持，就显得尤为难能可贵。”广丰科技副总经理曾鲁海说。随着企业的成长，中信银行对广丰科技的授信额度已扩大至1.1亿元。除了传统的流动资金贷款，国内信用证，银行承兑汇票等。，企业融资已扩展至知识产权质押、中影巴克股权质押等符合科技型企业特点的产品。
中信银行业务总监、深圳分行行长卢伟表示，该行在科技企业融资方面探索出一套方法，从早期的小额信用贷款解决企业部分资金需求开始，然后随着企业的发展逐步扩大融资规模。通过这种方式，登陆科创板的三家深圳企业都是该行的客户。
中信银行深圳分行副行长蒋东明表示，目前该行已通过股债联合、期权贷款、直接股权投资等方式，为当地科技型企业提供全面的融资解决方案，满足其不同阶段的资金需求。此外，我们将参与政府组织的专项基金，投资政府中小企业发展基金和引导基金，并向政府基金投资的企业提供贷款。
“2016年，我们还处于起步阶段，与银行建立更深入、更专业的合作尤为重要。当时中信银行深圳分行给我们提供了3000万元的综合授信额度，2018年增加到3亿元。”张伟说。
“零售信贷工厂”的再造流程
国际金融业在小微领域早有实践，但都有局限性。例如，富国银行专注于10万美元以下的小额贷款；泰国开泰银行的小微信贷面积比较小。国内的城商行，如台州银行、泰隆银行等，服务于自己熟悉的领域，做出了自己的小微金融模式，但额度相对较少。
“招行小额贷款4000亿，全国展业。我们要承担责任，小微模式的探索很有挑战性。”赵晓君说，探索的主导思想是依靠数据、技术和标准化服务。
比如尽可能多的访问数据，比如工商数据，税务数据，房产抵押信息等。小微贷款由总行集中审批，总行审贷官在全国范围内统一标准审核小微贷款；在客户体验上，业务经理配备了PAD平台。提交材料后，审批时间48小时，然后就可以办理房贷了。
由此实现了库存小微业务的“三集中”管理:策略集中管控、预警提醒集中运营、后台催收流程集中监控。此外，招行一方面利用“数据+策略+平台”的智能风控体系，分析集群的风险特征，使风险定位更加准确；另一方面，通过建立现有抵押物的标准化数据库，形成抵押物的综合评估模型，实现对抵押物的准确评级，降低抵押物的风险。
“有些小微风险是无法数字化的，比如‘借贷’。贷审员会直接联系寻找线索，然后深挖风险。经过严格的培训，贷款审查员会知道哪些数据不准确。在很长一段时间内，人和机器会共同进化。”赵晓君说。
目前招行线上最高授信额度是50万，越高取决于数据和人工的结合，后者决定了更多的非标准化内容。“长期以来，小微业务的复杂性决定了金融服务中的人和数据要形成良性互动，需要通过这个过程发现问题，完善机制。”赵晓君强调，这一举措试图实现量化工具和人工经验的持续整合。
对于如何更好地消除地区差异，赵晓君回应说:“我们在各地获取了很多当地数据，并从总行向分行派出贷款审查人员了解情况。目前风险水平仍符合预期，全行整体价值也在可承受范围内。”
此外，12月12日，招商银行发布了专门针对小微企业主的应用软件——招贷App。它整合了招商银行零售信贷的线上线下产品，为小微企业主提供一站式线上服务。
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