253家机构贷款余额878亿元。这是2016年一季度重庆小额贷款公司行业交出的成绩单。
这两个数据看似简单，却蕴含着近年来重庆小贷行业发展的“奥秘”——全国范围内，重庆的小贷公司数量仅排在全国第21位，但其贷款余额却位居全国第二。
如果用贷款余额占GDP的比例来衡量小贷公司贷款业务的发展程度，重庆的优势就更加明显。《国际金融报》记者查阅相关数据发现，2015年末重庆小额贷款公司贷款余额/GDP达到535.85亿/万亿，位居全国第一。
重庆小贷行业的发展领先全国，离不开当地活跃的互联网小贷公司。在一篇题为《阿里、百度、JD.COM、乐视为什么选择在渝设立小额贷款公司？在文章中，作者认为主要原因在于重庆的优惠和鼓励政策以及完善的配套制度。
"这篇文章有道理，但不够全面。"一位知情人士告诉《国际金融报》记者。在他看来，重庆小贷行业的发展是创新的，但也离不开严格的监管。“某公司曾表示，之所以在重庆申请小贷牌照，是看中了当地的监管手段”。
据《国际金融报》记者统计，自2008年开展小额贷款公司试点以来，重庆已出台37个监管政策文件。涉及小贷公司很多鼓励政策，包括放开业务领域限制，支持债转股消化不良信贷资产等。
互联网小贷扎堆重庆
阿里巴巴和苏宁是最早来重庆“圈地”的。2011年6月，阿里巴巴集团与复星集团、银泰集团、万向集团共同出资成立重庆阿里巴巴小额贷款有限公司，一年后，苏宁尚云也斥资3亿元成立重庆苏宁小额贷款有限公司..
2012年之前，重庆的小额贷款公司监管政策是最开放的。2012年6月，重庆市金融办先后出台了《小额贷款公司融资监管暂行办法》、《小额贷款公司同业拆借操作规程》、《小额贷款公司大股东定向借款操作规程》三个文件。其中规定，小额贷款公司的融资比例可以达到公司净资本的230%，包括银行贷款、大股东定向贷款、同业拆借等。
具体融资比例如下:银行贷款不得超过小额贷款公司资本净额的100%；股东拆入不得超过公司净资本的100%，同业拆借资金不得超过公司净资本的50%，拆入资金余额不得超过30%。
融资比例的放宽对小贷公司扩大贷款规模和营业收入有明显帮助。近年来，海尔、神州数码、苏宁等互联网小贷公司也纷纷落户重庆。
但此时重庆已经收紧了调控措施。2014年上半年以来，重庆市金融办主动要求小贷公司收缩融资杠杆，尽力降低负债。这一措施降低了小贷公司的流动性风险。2014年结束后，重庆小贷行业整体融资比例在下降，70%的公司已基本偿还债务。
去年7月，央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次为设立“网络小额贷款公司”提供政策指导，明确规定“网络小额贷款是指互联网公司通过其控股的小额贷款公司向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应当遵守小额贷款公司现有监管要求，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。”
重庆市金融办反应迅速。2015年12月，重庆市金融办发布《重庆市小额贷款公司网贷业务监管指引(试行)》，详细规定了小贷公司开办网贷业务的条件，明确禁止互联网小贷公司在重庆市外办理线下自营贷款业务。
自此，重庆迎来了互联网公司设立互联网小贷公司的高潮。据不完全统计，2016年以来，包括乐视、JD.COM、百度在内的互联网公司纷纷在渝开办网络小额贷款公司。截至2016年1月底，重庆市共有18家小额贷款公司获准开展互联网业务，注册资本合计105.48亿元。
如何实现分类监管
互联网小贷公司扎堆落户重庆。一个现实的问题是:如何监管？
“业务范围是个大问题。大部分小贷公司都是省金融办批准的。一个省怎么敢批另一个省的业务？”坐在重庆某CBD写字楼宽敞的办公室里，重庆海尔小额贷款有限公司总经理王接受了《国际金融报》记者的采访。
但事实是，这么多年重庆互联网小贷公司的不良贷款率一直很低。
而要做到这一点，离不开重庆市金融办对小贷行业实行的“分类监管”制度。王告诉《国际金融报》记者，海尔小贷在成立之初就决定来渝。“因为这里的金融创新思维非常先进，差异化的金融监管政策也有利于我们的发展”。
王所说的“差异化监管”就是“分层次监管”。最早出现在2014年11月重庆市金融办发布的文件《重庆市小额贷款公司金融创新监管指引(试行)》(以下简称《指引》)中。
根据《指引》，重庆市金融办将把促进金融创新、维护金融稳定作为做好监管的重要标准，坚持鼓励与规范并重、培育与防范风险并重的监管原则，对小额贷款公司实施分级监督管理。
具体来说，小贷公司可以在融资方式、融资杠杆、业务领域等方面开展多种创新活动。但在此之前，小贷公司必须做好风险评估，制定可行性方案，报重庆市金融办审批后才能实施。
至于这个方案能不能获批，重庆市金融办内部也有一套评估标准。上述知情人士告诉《国际金融报》记者，从2010年开始，重庆市小贷协会就建立了“重庆市小贷公司监管信息系统”。目前重庆市金融办已经开发了2.0版本，辖区内的小贷公司每天都要上报当天的经营数据，包括融资渠道和方式，以便及时发现风险。
几年来，这些数据成为重庆市金融办分级管理的基础。
《国际金融报》记者查阅2015版《重庆市小额贷款公司监管评级指标及细则》发现，重庆市小额贷款公司协会从公司发展能力、资产管理能力、风险管理能力、盈利能力、内部管理指标、政府评价等六个方面对小额贷款公司进行了全面调查，共33个评分项目。其中，仅将公司发展能力细分为注册资本、融资能力、贷款余额增速、累计贷款增速、新客户率五个细化指标。
此外，细则还将合规管理指标设定为扣分项目。限制小贷公司可能出现的非法集资、高利贷、暴力催收等行为。
在行业自律方面，重庆市小贷公司协会也发挥了较大作用。《国际金融报》记者梳理相关文件发现，自2008年试点以来，重庆小额贷款公司协会已出台13项自律性和规范性政策。
去年，重庆市小贷公司协会还建立了行业从业人员黑名单管理制度，收集并提供违规从业人员信息。
“机会是不平等的。小贷公司的管理是差异化的，只有符合条件的公司才能获批金融创新方案。”上述知情人士告诉《国际金融报》记者。
连续创新
在分类监管的基础上，重庆金融办在小贷业务创新上也迈出了步伐。
2008年，中国银监会和中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)，规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两家银行业金融机构的整合资金，整合资金余额不得超过净资本的50%。
2014年6月3日，在银监会和人民银行起草的《小额贷款公司管理办法(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)中，取消了小额贷款公司从银行融资的杠杆率限制。此举被认为大大扩大了小贷公司的经营规模。然而，这份《征求意见稿》一直没有下文。
融资杠杆低一直是阻碍小贷公司发展的主要原因。为此，不少地方政府金融办有条件放开了小贷公司的杠杆限制。比如福建省规定，对于一些经营良好、合规经营的小贷公司，杠杆率最高可达2倍。
2015年9月18日，重庆市金融办发布《关于进一步做好小额贷款公司服务实体经济风险防范工作的通知》(以下简称《通知》)，在小额贷款公司准入、分类监管、存量资产盘活等方面给予政策支持。
而最大的优势在融资。通知规定，支持符合监管评级标准的小额贷款公司增加融资方式，取消分类融资比例，提高融资杠杆。
除了放宽融资杠杆，重庆金融办还积极拓展小贷公司融资渠道，包括支持资产证券化、资产专项管理计划等新型融资方式。2015年，重庆发布《重庆市小额贷款公司上市管理指引(暂行)》，为小额贷款公司上市提供了重要依据。
2015年2月，重庆汉华小额贷款股份有限公司设立的“银河金汇-汉华小额贷款资产支持专项计划”在上交所上市，这是国内首个在上交所上市的小额贷款资产支持专项计划。
王在接受《国际金融报》记者采访时表示，海尔小贷资金来源丰富，不仅可以从银行机构获得融资，还可以向股东借款，在深交所发行资产证券化产品。充裕的资金来源也为海尔小贷开展大额放贷业务提供了基础。
重庆小额贷款如何“自救”
近年来，由于经济下行压力加大，实体企业经营困难，贷款本息回收困难，小贷行业的日子一直“很不好过”。今年一季度，全国小贷行业机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额同比分别下降0.48%、0.83%、0.4%、0.33%。
重庆的小贷行业也未能幸免。数据显示，2015年，重庆市小贷行业共发放贷款4411.62亿元，同比增长41.88%；期末贷款余额887.94亿元，同比增长11.54%，而2012-2014年的同比增速分别为94.42%、124.11%和43.75%。
为了控制小贷行业的整体风险，从2014年开始，重庆的监管部门放缓了对小贷公司的审批。2015年，重庆小贷公司总数仅增加7家。
在控制数量的同时，重庆的小贷行业也在思考转型创新。互联网小贷业务以其“小而散”的独特优势脱颖而出。
除了积极发展互联网小贷业务，重庆还在拓展农村和小微企业贷款业务。
2015年，京东金融专门针对农业领域的信贷需求，在重庆成立了小贷公司。同年7月，京东金融推出“农村白条”，为农村推广人员和农民提供消费信贷服务。京东金融农村金融负责人洪杰告诉《国际金融报》记者，京东金融在重庆成立小额贷款公司，是为了发挥地域优势，深入广大农村腹地，支持农村金融和经济建设。
“小额贷款模式”的贷款对象主要是小微企业、个体工商户和自然人；贷款金额集中在50万元以内，贷款期限集中在3-12个月之间。据了解，截至2015年末，重庆市小额贷款公司单户贷款余额仅为0.83万元，10万元及以下贷款占比93.58%，在一定程度上满足了当地小微企业、个体工商户和自然人的资金需求，成为提供普惠金融服务的主体。
2015年，中国小额贷款公司协会会长闵曾表示，部分小贷公司发展的类银行模式不是他们的发展方向，小额分散的小额贷款模式可能是中国小贷公司未来的发展方向。
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